我国新版征信报告即将正式面世——以卡养卡将成个人征信“黑历史”

近日，央行副行长陈雨露表示，我国新版征信报告将于2019年5月正式面世，央行征信报告内涵也将丰富，征信信息的时长及精细程度将进一步提升，之前个人“以卡养卡”、“拆东墙补西墙”的还款“黑历史”难再遮盖。

新版征信报告5月面世

陈雨露披露，央行牵头设立的征信中心数据库已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息，还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。目前每天通过该系统查询的个人信用报告达到555万人次，企业信用报告30万人次。

苏宁金融研究院特约研究员何南野表示，央行征信中心个人征信记录已具有较大的公信力和形象力，越来越多的个人开始关注个人信用情况。

不过，个人征信业的发展还存在诸多不足。何南野表示，央行征信中心的个人征信系统，其覆盖人群、覆盖维度仍远远不足。数据显示，央行个人征信记录覆盖率为35%，而美国个人征信渗透率则达92%。从征信人均查询来看，美国人均5.79次，我国0.35次，查询量仅为美国的1/17。

因此，建设更加完善的个人征信业，是一道亟待破解的难题。在此背景下，监管部门在不断改进创新。

记者获悉，新版征信报告将于2019年5月正式面世。分析指出，对于银行来说，新征信能查询到的信息将更加全面；对于用户来说，能隐藏的信息越来越少，个人金融信息越来越透明化、公开化。

个人还款记录拉长至五年

新版征信报告的还款信息更全面、记录时间跨度更大。

据了解，此前还款记录为两年，逾期记录保存五年。在新版切换之后，还款记录与逾期记录都统一到五年。

目前的个人征信报告中，已销户的都不会显示还款记录。而新版征信报告中，销卡也有还款记录。据悉，以往部分客户在发生严重违约后，最终采取销户的方式来“洗白”征信报告。未来，新版征信报告会让这些“黑历史”无处遁形。

此外，新版征信报告新增“还款金额”，增加展示“最近半年月均应还金额”，意味着“拆东墙补西墙”、“以卡养卡”的日子一去不复返。

对此，何南野表示，旧版个人征信报告反映信息的维度、跨度都较短，催生了很多钻规则漏洞的行为。未来，以卡养卡的行为将得到一定抑制；同时，在房屋购买时，新版征信规则下，如果夫妻双方共同买房，作为共同的借款人，双方都体现负债。

历史住宅、联系方式全记录

老版个人信用报告信息主要有6个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。

除老版所有信息外，新版个人信息更加完整，除借贷等金融信息外，电信业务、自来水业务缴费等公共信息也将记录在内，甚至能看见个人职业详情及配偶的情况。

何南野表示，新版个人征信，除借贷等金融信息之外，日常缴费业务、税务、法律诉讼、行政处罚等信息皆已纳入，使得个人信用的评分维度更加多元化。

银行人士提醒，办理个人信贷业务，一定要如实填写基本信息。要避免给自己的征信报告“乱塞垃圾信息”。今后，为了良好的信用记录，千万不要贪图便宜套餐频繁更换手机号码，引发不必要的麻烦。

中国人大重阳金融研究院副院长董希淼提醒，新版征信启用后，消费者一定要注意个人信用，应从四方面维护个人信用：

一要保护好个人身份证件，防止个人身份被盗用；二要合理安排金融消费，透支消费量力而行，不参与非法集资，少从小贷公司、网贷平台借贷；三要正确使用信用卡，不恶意透支，不“以卡养卡”，不违规套现；四要养成好的信用习惯，平时按时足额还款，避免造成信用报告中的负面记录。