陕西 “征信白户”如何点“信”成金

深夜11点，西安某餐饮公司负责人李明辗转难眠，盯着手机屏幕上的银行账户余额，眉头紧锁。因近期重新装修门面的支出超过预算，公司账面仅剩5万元流动资金，连下周收原材料的钱都不够，更别说员工的工资了。“我们是‘征信白户’，没有抵押物，财务报表也不理想，去银行很难申请到贷款。”他苦笑着翻出一摞被退回的贷款申请材料。

转机出现在三天后。凭借一份记录着公司账户收支情况的资金流信用信息报告，李明的公司获得西安国信小额贷款有限公司100万元的授信。这张“信用新名片”，让陕西省超百万无征信记录的中小微企业看到破局曙光。

“我们像‘透明人’，没征信记录、没固定资产，但每天进出账都是真金白银！”李明展示着公司近半年的电子收支记录：稳定的原材料供应商支出、日均万元的流水收入、门面水电费及天然气费支出、员工工资……这些曾被传统风控忽视的“经营脚印”，如今成为西安国信小额贷款有限公司“信贷审批模型”的核心指标。

“在中国人民银行陕西省分行听完资金流信用信息共享平台业务的介绍后，我认为资金流信息对我们小贷公司拓宽客户渠道、筛选优质客户、完善风控建设非常重要。”国信小贷风控总监赵彬告诉记者，“我们已将资金流信用信息嵌入小微企业的信贷审批模型，解决了审贷中没有征信记录或记录单薄企业的信息不对称问题。”

国信小贷业务团队根据信贷审批要求，指导李明在全国中小微企业资金流信用信息共享平台打印并提供资金流信用信息报告。根据企业资金流信息，国信小贷迅速勾勒出其企业的信用画像，发现该企业现金流稳定，偿债能力较强，随即制定有针对性的授信方案，并在48小时内完成贷款审批。

“小微企业、个体工商户是小贷公司的主要客户群体，其中70%的企业没有征信记录或征信记录单薄，如何对企业进行全生命周期动态信用评估进而预测企业未来发展，对小贷公司筛选客户非常重要。”赵彬补充道，“资金流平台很好地解决了这一难题，为地方金融机构服务小微客户提供了高质量的信用信息，这是中国人民银行为小微金融机构提供的‘大礼包’，已有不少小贷公司的同仁来国信小贷学习取经。”

近年来，国家持续加码普惠金融支持政策。2024年10月，中国人民银行征信中心建设的全国中小微企业资金流信用信息共享平台正式上线，旨在通过归集企业经营过程中的资金流往来信息，缓解银企信息不对称问题，支持中小微企业更好获得融资服务。资金流信息不仅为“征信白户”打开融资大门，更为金融机构服务实体经济提供了可落地的创新样本。

中国人民银行陕西省分行多措并举，加大平台应用推广力度，打通小微企业融资服务“最后一公里”。一方面，组织辖内中国人民银行分支机构、平台首批试点机构召开全省专题培训会，并要求机构转培训到每一位客户经理，快速形成共知共用共享的平台推广应用氛围；另一方面，扎实开展巡回督导调研，通过“上门督导+现场调研+电话督促”的方式，实现了对陕西省20家首批试点机构巡回督导全覆盖。与此同时，通过组织银企对接会、座谈会等方式，锚定重点产业链企业、“信用白户”企业和轻资产的中小微企业开展定向推介，着力打造银企合作新模式。截至2025年4月20日，陕西省各金融机构依托资金流信息平台查询信息8541笔，促成融资676笔、36.33亿元；支持全省50条重点产业链上企业贷款180笔、7.09亿元。