莫开伟：银行三季度成监管处罚“高峰季”折射出了什么？

        据媒体记者梳理同花顺iFinD数据发现，在刚刚过去的第三季度，金融机构共收到金融管理部门开出2133张罚单，罚没金额达10.24亿元，分别环比大增36.12%和190.91%。其中，银行机构在第三季度收到罚单1448张，同比增长18.3%；罚没金额8.29亿元，同比大增84.63%，成为截至目前的年内处罚金额“高峰季”。

　　且从三季度银行机构被处罚总体情况看，具有七大特点：信贷业务成违规“重灾区”，贷款不审慎，“三查不到位”，贷款被转移用途现象突出；罚款金额千万计“天价罚单”上升；股份制银行被罚金额超过农商行；业务创新与合规边界模糊，不少银行仍在打监管“擦边球”，“灰色地带”和“模糊业务”集中暴露；银行内控机制存在缺陷，风险控制能力不到位，对资金流向监测留有较大盲区；互联网贷款领域问题增多，成为罚款新增高发区；部分银行合规经营理念脆弱，仍没有完全消除规模竞争和粗放经营“印痕”，“重发展、轻合规”的惯性思维依然存在，没有摆脱对单纯业绩崇拜等等，不胜枚举。

　　银行机构在三季度成为被金融监管部门处罚“高峰季”，在金融监管日趋严厉、银行自身经营管理不断规范的情况下，依然让社会各界读者朋友们感到惊讶，也让不少读者产生诸多猜测：银行机构难以彻底遏制各种经营违规行为，到底是自己单纯逐利动机导致其无视金融监管规定、抱着侥幸心理去违规经营？亦或是银行内控机制存在缺陷、银行经营理念出现偏差、金融监管没有到位等诱发出的经营违规现象？尽管没有一个准确的答案告诉广大读者，但银行三季度进入监管处罚“高峰季”至少折射出五方面问题：

　　首先，银行经营理念需更明确更清纯，应始终牢记社会责任。银行经营违规最根本的问题，就是经营理念出了问题，忘记了经营初心和使命，社会责任意识淡薄，把银行自身效益凌驾于社会利益、企业利益和广大民众利益之上，在片面逐利动机的驱使下产生了扭曲经营行为：没有将支持实体经济发展放在经营首位，更没有与实体企业“患难与共”思想，将信贷资金投向获利高、风险大、甚至是国家禁止的产业领域；或者将资金直接监管套利，脱实向虚，投向虚拟或泡沫产业领域；对已有信贷管理规章选择性执行，或根本弃之不顾，使各种信贷内控机制流于形式，缺失监督约束效力，致使大量信贷资金投放失误或被转移用途，产生巨大信贷风险。总而言之，银行机构出现大量信贷违规经营行为，自身经营理念偏差是根源，银行机构应充分汲取教训，总结经验，任何时期都应从根本上树立并坚守服务实体经济的经营理念，勇担社会责任，始终把自身经营与社会利益、企业利益以及民众利益紧密联系在一起，才能确保经营方向不偏离正轨，使经营始终保持“有血有肉”的健康肌体和鲜活生命力。

　　其次，信贷内控需更完善更严密，应始终把住落实关口。从银行机构三季度违规经营情况看，信贷领域仍然是“重灾区”：贷前尽职调查不到位、贷中审查不审慎、贷后资金被挪用、违规发放流动资金贷款等问题尤为突出，比如贷后资金被挪用的违规行为呈现出新特点，以往贷款挪用多指向房地产，而第三季度部分银行被查出贷款被挪用于归还他行不良贷款、购买股票或基金等；还有部分银行过度追求业务规模增长，在净息差持续承压背景下，通过扩大信贷规模来弥补利润的“以量补价”模式更加剧了信贷风险。这些情况表明银行信贷内控机制仍存在不少漏洞，切实需要更完善更严密，但最关键是需将信贷风险内控机制落到实处，这需提高关键管理层以有信贷队伍的职业操守；再严密的信贷内控机制，若没有综合素质高、职业操守过硬的银行信贷管理队伍去执行，一些信贷内控机制都将成“稻草人”，无法起到有效监督制约作用。由此，银行三季度违规状况提醒我们，银行机构在进一步完善信贷内控机制以及其他经营机制的基础上，应把内控制度如何真实落到实处放在重要位置，认真研究落实策略，推行切实可行的信贷内控制衡机制，真正发挥信贷内控机制作用；建立覆盖贷前、贷中、贷后全链条的动态风险管控，尤其是要重视科技赋能，利用大数据等工具加强资金流向监控和异常预警；强化银行科技风控能力，借助大数据等技术搭建信贷资金流向追踪系统，将技术工具嵌入贷前、贷中、贷后全环节，实现业务数据实时监测与异常交易自动预警，提升风险识别效率，切实筑牢信贷安全防线，守住信贷违规“关口”，彻底消除信贷违规经营现象。

　　再次，业务创新底线需更清晰更牢固，应始终坚守合规底线。从三季度银行机构违规经营情况看，没有掌握业务创新边界或故意模糊业务创新界限，出现了业务创新的“灰色地带”，当监管收紧时，必然暴露出业务创新违规；尤其是随着股份制银行业务规模扩大和创新驱动，违规经营现象越发突出：股份制银行在理财、票据、互联网信贷等新业务领域积极创新，但部分风控机制未能与业务扩张同步完善，导致一些“高杠杆、高收益、高风险”业务隐患积聚；还有互联网展业成为银行罚单新增高发区，根本原因在于业务创新与合规之间的边界模糊，互联网贷款业务管理不审慎、互联网贷款管理不到位、未对互联网营销人员进行有效监督与管理、互联网营销过程中合规管控不足，比如在互联网营销中存在未对合作方开展充分尽职调查、营销内容不合规、风险监测机制缺失等，最终导致客户权益受损。对此，警示银行机构和金融监管部门应始终坚守业务创新底线，银行机构应严格按照金融监管部门发布的相关业务创新监管法规开展业务创新，对凡金融监管部门禁止的一律消除打监管“擦边球”的侥幸心理，做到业务创新“明明白白，合规合法”；金融监管部门加大对新金融业务形态的研究，使监管法规始终不滞后业务创新，进一步细化业务创新监管规则，对创新业务实行“沙盒监管”，推动金融监管法规能跟上金融业务创新步伐，始终确保金融业务创新运行在合规合法轨道上。

　　第四， 金融工作“两手抓”需更硬更到位，应始终坚持不懈反腐。从三季度银行机构违规情况看，经营违规行为尤其是信贷违规行为与信贷管理人员以及员工素质存在很大关系，不少由于员工职业操守存在问题诱发道德风险：部分银行机构或从业人员为了追求短期业绩，存在侥幸心理，不惜通过打“擦边球“甚至直接违规来拓展业务、增加收入；一些银行信贷管理人员不尽职，信贷监管“放水”导致违规：比如南京银行泰州分行因为项目贷款贷前调查和贷后管理不到位、流动资金贷款被挪用等原因被罚款145万元；浙江青田农商行因信贷资金被挪用、员工行为管理不到位等被处罚95万元；青海天峻农商行因贷后管理不到位、信贷资金被挪用被处罚30万元。当然，更严重的是银行信贷管理人员为谋取私利故意放弃信贷监管原则、甚至是内外勾结，导致了信贷违规发放现象屡禁不止，给银行信贷资金安全造成了很大损失。这些问题充分暴露了当前银行机构仍存在“重发展、轻合规”、“重业务、轻员工教育引导”的“一手硬、一手软”现象，这对银行机构来说是非常致命的。对此，三季度银行机构进入处罚“高峰季”再次告诉我们：员工教育引导和职业操守始终是经营安全的“守护神”，银行机构在任何时候、任何条件下，都应做到员工教育引导与业务发展“两手抓、两手都要硬”，消除重业务、轻教育引导不良倾向，打造一支素质可靠、作风过硬的员工队伍，既可为银行机构防经营风险奠定坚实基础；也可为银行机构遏制违规经营、健康可持续发展提供永恒“动能”。此外，应培育全员合规文化，将合规纳入绩效考核和薪酬激励，促使一线员工真正重视“风险底线”；主动适应精细化监管，及时梳理业务流程和制度，防止因片面追求规模考核引发道德风险。

　　最后，金融监管需更严格更务实，应始终保持高压态势。三季度银行机构成为被监管部门处罚的“高峰季”，至少说明两个问题：一方面，表明金融监管部门认真落实“监管长牙带刺、有棱有角”取得了明显成效，银行机构大量潜藏的、隐形的违规经营问题被查出、被曝光，浮出了水面，既对银行机构违规行为起到了有效震慑作用；也对整治银行业经营秩序、消除金融安全隐患、净化金融市场生态起到了推动作用，为我国银行机构经营安全起到了保驾护航作用。另一方面，也表明银行机构违规经营行为不可能通过几次检查就能被彻底整治，随着金融业务创新和金融新业态涌现，银行机构新的违规行为还将层出不穷；且银行机构经营也不会自行放弃违规经营，只要有利可图、监管政策有空可钻，经营违规没有过去式，只有进行式，经营违规行为永远在路上；而且违规“高峰季”也不可能终结，会有更高的处罚“高峰季”到来。对此，金融监管部门应有心理准备，树立金融监管不可能一步到位、金融监管机制不可能彻底完善、金融违规行为不可能毕其功于一役的监管理念，要做好打持久战准备；同时，要持续保持监管高压态势，时刻绷紧金融安全之弦，对一切金融违规经营行为持“零容忍”态度；加大金融监管惩处力度，完善惩戒和激励机制，增强监管处罚的金融震慑力，促使合规经营成为市场主体的理性选择；进一步完善金融科技监管手段，建立并完善立体社会监管机制，提高对银行违规经营监管的灵敏性和及时性 ，消除监管“马后炮”现象，让银行机构不敢违规、不想违规和不能违规，彻底消除银行机构违规经营幻想，从根本上确保我国银行机构经营安全。