北京市小贷行业人员赴台考察

为更好的开展小额贷款业务，我市部分小额贷款公司参加了小贷协会组织的赴台湾地区考察活动，就台湾开展的民间借贷、消费金融和涉农贷款等与有关机构进行了座谈和沟通，并会见了原台湾行政院金融监督管理委员会主任委员、财团法人证券柜台买卖中心董事长吕东英先生。 

我们了解到，台湾目前还没有像大陆地区的小额贷款公司，民间借贷机构一般是指典当行或地下钱庄。这部分机构的放贷量占了社会贷款量的20%左右，大部分借款人一般都是通过银行渠道解决资金需求，包括消费金融业务。

银行在风险控制方面，首先在放贷前要通过征信系统查询申请人的过往经历和履约信息。对于符合基本条件的客户，进入第二个流程，即对担保的审查，此时银行一般要求以房产为抵押物，如果客户无法提供抵押物，那么客户就委托“信保基金”做担保。“信保基金”一般承担借款额40%-60%的风险，其余风险敞口全部由银行自行承担。银行在贷款发放后，也做一些贷后管理的工作。

农会是台湾农村基层社会最重要的组织，几乎遍及每个乡镇，其性质相当于大陆地区的农村金融，但其服务职能更多，如农会除了有针对农户的存、取款业务外，还可以帮助办理社会保险业务，销售种子、化肥，甚至可以做人民币与台币的兑换业务。农会一般以更亲近、亲切的服务意识得到农户的认可，因此农会虽然存款利率较低，但农民还是会把钱选择存放在农会。

通过考察，我们认为台湾的金融有以下几个特点：

一是社会征信体系建设较完备。无论申请人还是担保人一旦有违约行为，其再次融资的难度较大，因此违约成本较高。

二是融资成本较大陆地区低。银行贷款年利率一般在4%-10%，典当行利率一般在7%-15%，民间借贷一般在20%左右。而农会给农户的贷款利率一般在2.1%左右。通过“信保基金”担保时，“信保基金”的担保费在7%左右。

三是贷款审查流程时间短。只要资料齐全，放款时间一般在一周到两周，抵押登记一般一天就能完成。

四是“信保基金”作用明显。“信保基金”在支持小企业发展方面起到了较大作用，它与大陆的担保公司有所不同，“信保基金”是以政府为主导成立的，有公益色彩，其资金来源有会费收入、担保费收入、银行的捐款等。对个别情况有可能达到100%的担保。“信保基金”目前贷款担保的不良率在8%左右。

通过考察，我们对台湾的金融业尤其是农村金融业有了一定了解，农户在农会存款利率低于商业银行的情况下，还愿意把存款存在农会，是农会在农户生活和生产作业等方面给予的积极有效和贴心的服务分不开的。这一点使我们小贷公司感触很深。对于台湾同仁提到，政府为防止申请人过度借贷，防止贷款人粉饰抵押物而人为提高评估值，进而过度发放贷款，政府部门通过对抵押物实施指导价格，控制风险的举措，也给我们留下深刻印象。

考察人员认为，此次考察开阔了眼界，受到了启发，收获很多，有信心搞好小额贷款业务，尤其是涉农贷款业务。

上图为协会一行人在福兴乡农会合影留念