刘克崮：小贷公司评级将来可扩展至小微金融机构评级

    2013年3月30日，第二届中国小微金融60人论坛在北京召开，和讯网对本次论坛进行全程图文报道。中国小额信贷机构联席会会长、中国小微金融60人论坛理事长、中国小微金融研究院院长、国家开发银行前副行长刘克崮发表闭幕致辞。他表示，现在做小贷公司评级，将来可以变成微金融机构评级，再变成小微金融机构评级都可以。他再次强调，做小贷就是去弱势。

　　附嘉宾发言实录：

　　刘克崮：我就是作为最后的总结发言，个人说几点想法。第一这个事非常好，已经形成了基础，时间不长，几个机构各位专家还有很多实践者形成了这样的稿子，我们几个评估公司参与还有大家的参与这个事非常有成效的。刚才张磊说了我们后面的计划，7月再推在云南上正式提出，我们需要把这个事做成有质量的成果。

　　第一这一件事谁来用，谁来用我们的评级结果，谁关心，谁用，干什么用，这是最重要的。一个事情在社会上要站住，要运行，要持续的扩大、发展，永远有意义，关键是源动力。谁在关心这个事，谁会积极参与这个事，谁愿意干这个事，这是根。所以我觉得这个问题是需要考虑的。今天大家说了我觉得已经有了一个较清晰的分析框架，需要继续梳理。比如说谁在关心这个事，我听着第一是小贷公司自己关心，大家都关心至少原始萌发的概念他一评我就是好的，这是人的本性，你看张霞就想云南小贷公司在评估结果比较好，来展示云南小贷公司，云南金融办的成绩。希望把云南小贷的企业办好，所以她很关心。我觉得我们干这一件事，第一就是谁关心，第二是谁来做。我让陈建雄说，让焦瑾璞说有人做这个事就是有意义的，有价值的。这就构成第二个问题。

　　认识到该做有不同的人在做，不同的人在做完全雷同那就是绝对竞争，最后干不好就淘汰，干好就站住了。如果是不同的角度，不同的意义，因为社会是五彩的，社会是多样的，是五花八门的，但是世界上我们倡导这个概念不要拿欧美模式来衡量，你那就是标准，没有那一回事，唱歌好听不好听说什么艺术文化，一定要是世界的。后来弄明白了，民族的就是世界的，你越民族越世界。你看莫言那个。所以第二个问题就是我们做这一件事跟别人做这一件事的合作，一起做大。我们有我们的角度，你有你的角度，有人评像国际的国开行哪些人评我们怎么回事，他关心是什么，那些大评级公司对象是为大银行，大机构，大政府服务的，我们在这里看到那些人。然后谁评，一大堆人，几个公司在评，欧洲人恼了说我们这危机就是你们评的危机，他说我们自己要评，欧洲人自己要建评级公司了。中国人说你们评把我们这些机构都弄明白了，最后核心软件和IBM大型机器全是人家的，着急了，我们于是要出评级机构。就是谁关心这个事，我们评出来给谁，我们评跟别人评有什么不同，这个事一定要想明白才进入到往下评。你盖一个房子想干什么，自己住、社交还是出租，你自己住明白了我们家几口人，要是社交多少人呢，要是接待和出租是谁租，一定要弄明白。这里面包括我们整体上目的、意义、用途、参与者，包括我们现在干什么，我们干不干，要干。因为这个行当不管几个人干现在是很薄弱，所以我们变成几分之一，这没有问题，下面完全同类共同把中国这个行当干好，有所不同我们要想明白我们干和别人干有什么不同。

　　我想至少有一个不同，我们就是盯着这个现在就是小贷公司评级，将来可以变成微金融机构评级，再变成小微金融机构评级都可以。所以我们干起来没有问题。

　　我强调首先，小贷公司有一个生存问题，说你净干乱七八糟的坏事，各种信息都有，你首先要为生存而奋斗，知道我们在干十分光荣伟大有意义的事，所以第一道就是监管当局，银监这一条线还有延伸到地方金融办，地方政府，还有一条线是央行，这两条线要让大家放心，要让大家感觉你非常好，关心爱护、帮助和支持。还有融资者，广义的包括给过来的我们想说1：0.5的对象谁给我们，还有我们打开一点债市，还有股市，打开一点资本市场将来是往下走的，要有层次，中国的资本市场跟信贷市场一个样，服务大的为住，服务小的很弱，现在中小板没有小，一户都没有。少量的中，多数是大企业里面的小，中企业里面的较大，没有小。在层次上看美国的，美国的非公众公司场外交易，产权交易很发达，我们这个地方非常薄弱。所以把资本市场往下沉，首先债券往下沉，股市往下沉这就是将来他们会关心我们的对象。还有投资者，他要看我投资的效果如何，如果是中型的老板可以给甲公司，B公司，C公司，就要选择往哪投，这就是一个小贷公司的战略投资者，他要选。

　　不是光单向的，还有用款人，我们要为用款人服务的，有商业银行，有邮政储蓄我找谁借啊，从一定市场竞争他是也有小贷公司和放款人求他的，是一个双向的，用款人的角度也是要关注的。

　　再往下是合作人，像征信这一块这是我们的合作伙伴，是同类的。最后就是大社会，社会广泛的关注概括起来就是人大代表，政协委员，社会各团队等。

　　第二个问题就是这一套体系基本的框架，你这一套体系要通过指标反映，它的本质举个例子想拍照片他把这个拍下来给你了，站一大排人拍下来说作案人是谁，公安局经常是这样，被偷被盗了就把一大堆犯事儿的人照片找出来，最后找出十来个，最后把线人找来挨个核对，你看看他，他看看你，挨个找。所以恰当，真实的，完整的反映小贷公司，这是最基础的。然后往下大家都提到就是像合规问题，基本的素质问题，整体的质量问题，实际的效果问题，这一些我觉得都是要组成的。

　　这里面有一个指标体系就是分类，怎么分，每一类中又怎么分，比如我说这里面有大量说50万以下占比重多少，这是需要研究的。第一你自身的规模是多大，你干5年，8年也许十来个亿有可能，他刚开始干了两年而且在偏僻农村服务一个县，小贷机构自身的分类大中小，很简单，数十亿，数亿，数千万，百万，第二条线倒过来你服务的对象是什么，我最近听说一个信息我认为高商行干的很好，我听他这些年主要业务成分是迅速向数十万亿走，我又听哈尔滨银行干得不错，包括黑龙江银行都不错，他们两个差不多，干得不错但是我听细了以后发现哈尔滨银行干的是数百亿的，经过调查认为在哈尔滨市场大，需求大，我又可以快速发展并获得投资效益，它选了数百万小企业，百万数十万A企业，小数十万个体户，一般的农民数万。一、二十万甚至上百万在农村就不是一般农民了，是专业户，专业合作社，特殊行业什么捕鱼，加工这样的。贫困地区的农户就是数千和小几万，在这种情况下你小了就好，那哈尔滨银行不好吗，你说大了就好，你说农村做扶贫基金就不好吗，这要弄明白。要有类别。

　　还有城市农村刚才强调三农，你上海有多少三农呢，除非你往江西，往安徽做，往苏北做那就大了。江苏金融办我感觉他们思维还是比较好的，从我的角度感觉它一直强调农村，我觉得从大宏观角度我是同意的。

　　最后一个就是要从技术上研究一些问题，比如说这里面像第一项区域环境，行业政策环境，我觉得区域环境很典型怎么看，比如说地区的经济发展水平好分就高，增速快分就高，我认为这有一点偏了，我们做小贷就是去弱势，因为他小他弱但不是不好，因为他偏就是弱，也不一定是不好。又说谁来用呢？说融资机构用，那是重庆上海一个银行用该是云南红河州的银行在用。云南红河州他要用你那个发展在他哪就是减分项，因为云南在红河州发展水平是低的，在他那是零。上海一个很一般的企业在这就自然加分，因为他待的地非常好。反映客观的因素对小贷自身的发展我觉得意义不大。在同类的意义很大。你做中等城市，我也做中等城市，你说数十万我也做数十万，这种意义比较大。

　　哪个国家都有自己的发展高速期，过了期就稳定了，发达国家很稳定了，一年增长1%，2%，3%，我们从10%落到8%，以为是掉到冰窟窿里面了。一个是静态的数据，一个是看它是下落还是上升，像城市评估前五名大城市，底特律是第一，华人组织团去抄底收购。

　　后期的工作我们要做核心队伍，大家的关注现在客观上是具备了。我们联席会要做的是一定要坚持住把它干成有水平的，有适用的，大家欢迎有用的东西。很多事你很难完全的符合，但是要抓住我们主要的，兼顾次要的。像我们评级抓住主要的它的素质，它的质量，业绩这是属于小贷公司主观可以做，客观可以兼顾一下，我认为可以弄一个主项根据我们主定位定我们主题体系。兼顾一些其他的需求的人比如说监管公安局管什么，在主体系以外加一个评级主管，差异就是评级评优这两个字不一样，评级和评优不一样。抓住主要的，兼顾次要的，如果是主次差距比较大，一个主题A版就是对小贷公司的，所以A版定位小贷公司加监管当局或者是A版就是盯着第一位给融资单位，我是给银行用的，国际上那些评级机构主用户首先是融资，那你就要定好，我主要是为融资的，兼顾监管和小贷公司自身然后说这是A版，一个为主兼顾两个。

    再出一个调整A版，调整B版就是不同人关心的事把它加上。在后续工作上明确张睿具体负责了，工作班子形成一些小的专题研究，大家愿意参与什么，感兴趣什么，会下就给他们报，这样迅速组织一个有层次的，有一点分专业的团队，这样几个月能够会有新成绩。