北京市小额贷款业协会出访韩国考察

我市小额贷款公司经过这几年的快速发展，成绩显著。但随着市场和政策的变化，面临着行业未来如何发展的迫切问题。协会近期组织了部分会员单位，前往个人类贷款业务比较发达的韩国进行考察。通过对韩国贷款协会、贷款公司和征信公司的实地考察，就小额贷款公司未来的发展方向，学习如何借助信息化管理等先进的技术手段来控制风险等事项进行了深入探讨。

韩国以个人为贷款业务对象的贷款公司，是在借鉴日本的贷款公司发展经验后，在上世纪九十年代逐步发展起来。通过近二十年的发展，韩国的贷款公司已超过千家，其中有的已经形成集团化发展模式，如此次我们访问的APRO公司（韩国贷款公司排名第一）和WELCOME公司（韩国贷款公司排名第三名）。这两家公司除了贷款公司以外设有储蓄银行等机构，并都在海外设立了机构，ARPO公司还在我国的天津、重庆、深圳设有子公司。通过考察，我们认为韩国的贷款公司之所以能迅速发展，得益于以下几个主要原因。

一是借鉴了日本的经验。日本的个人贷款公司发展将近五十年，虽然日本贷款公司个人贷款的利率很高，但也解决了很多不符合银行贷款要求的贷款客户用款需求，而贷款公司也获得了较高的利润。因此韩国贷款公司正是看准了这部分的市场需求，采取差异化市场定位和营销，实现了贷款公司在韩国的快速发展。

二是贷款的收益和风险较匹配。与我国一样，韩国贷款公司的贷款利率要受国家的指导。目前，韩国贷款公司执行贷款的最高利率是年化34.9%。据有关资料显示，在日本贷款公司的年化利率曾经达到过60%以上。这个利率听起来很高，其实无论是日本还是韩国，贷款公司的客户对象一般都是在银行无法取得贷款且没有任何抵质押物的个人，其贷款额较低，用途基本上为消费贷款或家庭急用资金，这部分贷款对于贷款公司来讲风险很高。WELCOME公司介绍，他们公司2014年公司的纯利润只有5%。通过这一数字可以看出，韩国贷款公司的贷款损失额也是较大的。

三是借助信息化管理。韩国整体上的诚信体系建设较完善，他们的金融机构及贷款公司都需要将贷款业务信息上传到征信公司。此次我们还访问了韩国最大的征信公司NICE公司，NICE公司是为金融机构和贷款公司等机构提供信息服务的公司。该公司通过近三十年的发展，已经垄断了韩国的征信市场。同时，该公司利用其信息库中的数据，除了提供信息查询以外，还为贷款公司提供对客户进行风险评估的服务。正是有了这些信息的支持，韩国的贷款公司才敢于发放信用贷款。

四是严格的行业管理。在韩国设立贷款公司要得到政府部门的批准，其从业人员要接受贷款协会的培训和考试，设立贷款公司的申请人持协会发布的培训合格证书，才有资格向政府提交申请资料。而开业后的贷款公司只有表现较好、合规经营，才有可能加入行业协会。

除了以上几个重要方面，韩国贷款公司业绩较好，尤其是资产质量较好的还可以通过发行债券扩大公司规模，而且没有严格的杠杆限制，这也是使贷款公司能够迅速发展的不绝动力。

通过短短几天的考察，我们能感受到韩国贷款公司发展的迅速，更能深刻体会到找准定位、科学经营、做大规模和完善市场管理对贷款公司的生存和发展有着重要意义。北京小贷协会在多年前就提出了小贷公司应找准定位，并建议小贷公司将目光投向消费金融领域，同时应先将公司做强再做大。韩国贷款公司的经验值得小贷公司借鉴，协会提出的消费金融领域等建议更值得思考。如果我们小贷公司能深刻认识到我们的不足，并能对未来有正确的研判，同时现在有所作为，未来小贷公司发展的空间将非常巨大。

北京市小额贷款业协会访韩合影

北京市小额贷款业协会访问NICE公司