汤敏：靠商业型小贷公司无法实现普惠金融

    新浪财经讯 “2014中国金融论坛”于5月14日－15日在北京召开。上图为国务院参事汤敏称，靠商业型小贷公司无法实现普惠金融。

　　汤敏分析称，目前小贷公司有两种模式，一种是商业型的小贷公司，其以实现利益最大化为前提，另外一种是社会型或者叫公益型的小贷公司，他不以利益最大化为前提，贷款近似于捐赠，后一种可能是实现普惠金融的办法。

　　汤敏称，国家对两种形式的小贷公司通用一套政策，并不合适，其建议有关部门认真研究，出台新的政策给社会型小贷机构一个生存的空间，使他们能更快更好的发展。

　　以下为演讲实录：

　　汤敏：非常感谢三中全会包括十八大都提出了普惠式金融，现在已经越来越成为国家和政府各部门的政策导向，一直在推动这个领域。尤努斯教授讲过普惠式金融贷款也是人权，他是每一个公民，每一个社会人的权利，要享受到金融的服务。在目前情况下，哪些企业，哪些人群没有享受到或者说很少享受到金融的服务呢。

　　从总体来说，我们大部分的企业，大部分的人都已经享受到金融服务了，目前从企业角度来说，微型企业以及很小的微型企业现在还比较难得到金融服务。在人群中来说低收入的人群、贫困的人群他们目前也比较难得到普惠性的金融服务。从这个意义上来说，国家的政策在推动这个普惠式金融，也就是说要关注这些群体，要关心这些人群，我今天发言的题目是要实现普惠式金融不能仅靠市场。市场化的推动，我们大家都很熟悉，但是恰恰在这个领域里头，如果我们过分依赖市场，往往就达不到我们真正的普惠式金融的目的。

　　从国际经验来看，大家说得比较多的小额贷款，实际上小额贷款是由两种模式的小额贷款，一种是商业化的小额贷款，这在拉美国家和一些国家发展比较多，比较好，包括现在在我们国内小额贷款公司主要方向也是商业化小额贷款，以追求利润为目的的小额贷款。那么在国际上另外一个发展比较快，同样规模也比较大的这叫社会投资型或者是社会企业型的小额贷款。最早的小额贷款像尤努斯教授他们就是一个社会企业型的小额贷款，不是以追求利润最大化为目的，他办的乡村银行，如果他追求利润最大化，他不会给最穷的穷人在家里头都是茅草房的穷人给他们贷款，他们肯定会找另外的中等以上的人进行贷款。

　　在目前这个方面，这种公益性的或者是社会企业型的小额贷款现在发展也非常快，最近比尔盖茨包括前花旗银行的董事长，包括尤努斯教授这批人他们正在推进小额贷款新的模式的发展，或者是小额贷款的2.0版本，这个当然主要谈的是公益性的小额贷款。

　　第一轮的小额贷款像尤努斯的乡村银行的小额贷款已经慢慢深入到全世界，全世界上亿人享受到这种小额贷款的模式，但是现在的新的模式云计算、大数据甚至把P2P和公益性和社会投资型的资本市场把他融合起来这个就成为2.0版本的小额贷款，这些领域正在快速发展。由于有了大数据，有了云计算，有了P2P，特别是现在正在推进的公益性的股票市场，交易市场的发展，这些就能使公益性的小额贷款能够向更深的领域，更大的规模进行开展，而且让他能够有一定的收益，不是商业化的收益，但是能够让他自我滚动，能够不断扩大。在这个领域，在我们国家有一种误区，这个误区就好象是只要把小额贷款公司开放了，我们就达到了普惠式金融了。所以到目前为止，我们所有的政策推动的都是这种商业化的小额贷款。确实现在全国已经有了9000多个小额贷款公司，但是我们可以看到国家和政策的引导仅让商业化的小额贷款公司进入市场，他达不到现在想做的真正的普惠式金融的目的。所以我认为我们应该在开放另外一个渠道，就是社会投资型，社会企业型，公益型的小额贷款公司或者是小额贷款机构较大规模的进入市场，这样才能把那些得不到金融服务，目前还是在金融服务之外的这批人能够真正的做到了普惠式金融，真正做到能够得到金融服务。

　　目前问题在什么地方呢？第一个准入的问题，现在我们没有一个对这类的小额贷款公司和小额贷款机构的准入的一些规定。现在所有的这些他只能向商业化的小额带看公司去靠，靠起来以后各种政策都非常的不适合。

　　第二个是税收，现在公益性的小额贷款公司，社会企业型的小额贷款公司，不以追求利润最大化的小额贷款公司，同样要跟别的商业化的小额贷款公司一样要缴税。国家还要从这里头把企业类似捐赠这里头来回收一部分钱作为税收回收，这样就是这样的公司生存特别困难。

　　第三就是这些企业投资这样的小额贷款公司，因为不以利润最大化为目的，基本上也很接近于捐赠，这些钱他完全按照商业投资的方式，按照受各种商业投资的监管模式进行监管，这样也使他们非常困难。国家的很多的优惠政策，包括国家给农信社的优惠政策，给农贷的优惠政策，现在都惠及不到这些真正的去帮助最贫困人群的这样的机构里头，这些都是非常不合理的，真的要做到普惠式金融，国家有关部门应该这个领域里头要认真研究，要出台新的政策给这样的机构一个生存的空间，使他们能更快更好的发展。

　　在我们国家里头已经有了一批这些社会投资型的小额贷款机构的一些出行，比如说由财政部和扶贫办做的农村互助资金现在全国有一万多个，非常小型，但是按照这个方式来做的。比如说在国内很多的NGO长期以来由国际组织支持这些小额贷款这些机构和这些项目。包括我们自己做的乐贫基金会做的两个小额贷款公司，一个是在陕西永进的小额贷款公司，一个是在成都大邑的小额贷款公司，目前生存都相对比较困难。如果真的想要是这些目前还被排斥在金融服务之外的这些人群能够得到普惠式金融服务的话，这个是完全必要的。这些人群将近2亿人，除了1亿贫困人口之外，还有将近一亿以上的低收入人群，这个并不是少数。这些国家有关部门应该重视，应该真正的把这个领域把它开拓出来。

　　最后，实际上我们现在应该考虑现在国际上比尔盖茨他们正在设计，正在推动叫社会企业型的股票市场，现在在葡萄牙、巴西、新加坡，很快在韩国、英国都成立了这样的股票市场，这样的交易所，中国我们作为社会主义国家，我们能不能在这个领域里头也要走到世界的前面，至少不能离世界太远。由于有了互联网，由于有了P2P，由于有了大数据，这些新的技术模式，这种社会投资型的小额贷款有可能有更大规模发展，相信我们国家在推动普惠式金融金融里面不要把这块漏掉，谢谢。